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根據(jù)通常的保險規(guī)則，投保人違反如實告知義務(wù)情節(jié)嚴重的，保險公司有權(quán)解除合同，拒絕理賠。一婦女投保時未告知右乳曾患癌癥的事實，6年后其左乳發(fā)生癌變，能否要求理賠呢？ 5月22日，隨著上訴期的過去，江蘇省海安縣人民法院對這起保險合同糾紛案的判決生效，以超過新保險法規(guī)定的保險合同解除權(quán)行使期間為由，判決確認被告海安縣某保險公司（以下簡稱保險公司）解除保險合同的行為無效，責令其向原告古某支付重大疾病保險金20000元。
康寧保險受青睞
今年54歲的古某系海安縣某鎮(zhèn)水廠女工。2003年11月20日，古某在南通市腫瘤醫(yī)院住院檢查，被診斷為右乳腺浸潤性導(dǎo)管癌。次日，古某在該院行右乳癌改良根治術(shù)。同年12月6日，古某治愈出院。這次生病讓古某感受到了生命的脆弱，需要一些依靠和寄托。
2006年8月30日，保險公司的業(yè)務(wù)員王某到古某所在單位推銷康寧終身保險。王業(yè)務(wù)員介紹說，康寧保險分20年交費，交足20年的，從投保后第181天起終身享受保險待遇，不僅生病能獲賠，死亡時家人亦能獲得一定享受，可以說100%能得到回報。經(jīng)業(yè)務(wù)員王某大力宣傳康寧保險的優(yōu)勢后，古某考慮到自己的身體狀況，很快動了心。
隱瞞右乳癌病史
在閱讀保險合同告知事項詢問欄時，古某發(fā)現(xiàn)了以下內(nèi)容：是否患有或接受治療過腫瘤；過去5年內(nèi)除健康普查外有否做過病理活檢等；是否患有乳腺癌等。古某想如實告知自己右乳曾患癌癥的事實，但又擔心保險公司拒絕投保，欲言又止后決定隱瞞病情，于是其對是否曾患乳腺癌等疾病的詢問均作否認表示。當日，古某填寫了康寧保險投保單，投保單上記載的投保人和被保險人均為古某。
同年9月4日，保險公司簽發(fā)了保險單。保險單記載，合同生效日期：2006年9月5日；險種名稱：康寧終身保險；保險金額：10000元；保險期滿日：終身；交費期間：20年；交費期滿日是2026年9月4日；年保險費：1030元。保險單后附有保險條款，該條款第四條規(guī)定：“本合同有效期內(nèi)，被保險人在合同生效（或復(fù)效）之日起180日后初次發(fā)生、并經(jīng)保險公司指定或認可的醫(yī)療機構(gòu)確診患重大疾?。o論一種或多種）時，保險公司按基本保額的2倍給付重大疾病保險金，本合同的重大疾病保險金給付責任即行終止。”保險條款第十條則規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響到保險公司決定是否提高保險費率的，保險公司有權(quán)解除本合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險公司對本合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，本公司對本合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔給付保險金的責任，但可以退還保險費?！绷硗?，相關(guān)保險條款明確將癌癥列為重大疾病，作為可申請理賠的風險。保險合同送達書記載：“保險公司認可的醫(yī)療機構(gòu)包括南通市腫瘤醫(yī)院等。”
當日，保險公司將投保單、保險單和保險條款等送達古某。自2006年9月起，古某按期交納保險費，已交納保險費至2012年9月4日。
保險拒賠“左乳癌”
2012年7月20日，古某再次到南通市腫瘤醫(yī)院住院檢查，被診斷為左乳浸潤性小葉癌。同年7月24日，行左乳癌改良根治術(shù)。同年9月4日，古某治愈出院。
2012年9月底，古某向保險公司申請理賠。同年10月，保險公司對古某的病情進行了調(diào)查，得悉古某曾于2003年患右乳腺浸潤性導(dǎo)管癌并進行過治療。
其后，保險公司向古某出具拒賠通知書。通知書稱：“古某投保前曾患過乳癌，實質(zhì)上保險合同約定的保險事故投保時已發(fā)生，其故意未告知，違反了保險法規(guī)定的如實告知義務(wù)。保險公司不承擔本次事故的保險責任，并解除合同，終止效力。”今年2月，古某向海安縣法院提起訴訟。
審理中，法官就相關(guān)醫(yī)學(xué)問題咨詢了法醫(yī)。法醫(yī)認為，古某2012年所患左乳浸潤性小葉癌是原發(fā)性的，與2003年右乳腺浸潤性導(dǎo)管癌沒有關(guān)聯(lián)。
庭審中各執(zhí)一詞
庭審中，原告古某訴稱，2006年8月，自己向保險公司購買康寧終身保險1份，保險合同約定分20年交費，每年交費1030元，發(fā)生癌癥等重大疾病時，保險公司理賠20000元。截止到2012年發(fā)現(xiàn)左乳癌時，原告已按約交費6年，保險公司卻以原告2003年曾患右乳腫瘤為由拒絕理賠。從醫(yī)學(xué)上而言，右乳腫瘤與左乳生癌并無必然關(guān)系，保險公司拒賠毫無道理。現(xiàn)請求法院判決確認被告保險公司解除合同無效，責令其給付原告重大疾病保險金20000元。
被告保險公司辯稱，對原告古某投保的事實和患病的事實無異議。由于古某在投保時，沒有如實告知其于2003年患右乳癌的事實，影響了保險公司是否接受其投保的判斷，導(dǎo)致保險公司錯誤地對其承保。根據(jù)保險法的規(guī)定，投保人沒有履行如實告知義務(wù)，保險公司不承擔給付保險金的責任?，F(xiàn)請求法院判決駁回原告古某的訴訟請求。
法院依新規(guī)判決
海安縣法院審理后認為，保險合同是最大誠信合同，訂立保險合同過程中，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問時，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人在除斥期間內(nèi)有權(quán)解除合同。該案原告古某投保時，未如實告知其之前患有右乳腺浸潤性導(dǎo)管癌并進行治療的事實，可能影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率，主觀上存在故意，過錯非常明顯。
根據(jù)2009年10月1日新施行的《中華人民共和國保險法》，在投保人履行如實告知義務(wù)的一般規(guī)定性中引入不可抗辯條款，對保險人行使解除權(quán)予以時間限制：一是保險人知道有解除事由之日起30日內(nèi)；二是保險合同成立之日起2年內(nèi)。保險人超過除斥期間解除合同，投保人或被保險人有權(quán)提出不予解除抗辯。最高人民法院司法解釋明確，保險法施行前成立的保險合同，投保人不履行如實告知義務(wù)，保險人提出解除合同的除斥期間自2009年10月1日起計算。
該案中保險公司的保險條款第十條是根據(jù)2002年的保險法制定的，未規(guī)定上述不可抗辯條款。但2009年修訂的保險法施行后，該案應(yīng)適用相關(guān)除斥期間的規(guī)定。該案當事人簽訂保險合同于2006年9月4日，該保險合同為20年分期履行合同，跨越了新舊保險法，依據(jù)司法解釋保險人解除合同的期限應(yīng)為2009年10月1日后的二年內(nèi)（即2011年10月1日前）。保險公司于2012年10月后才行使合同解除權(quán)，已超過規(guī)定期限，古某有權(quán)抗辯不予解除。
需要進一步說明的是，右乳腫瘤與左乳生癌之間并無必然聯(lián)系。古某2012年所患左乳浸潤性小葉癌是原發(fā)性的，與2003年右乳腺浸潤性導(dǎo)管癌沒有關(guān)聯(lián)，即古某未如實告知的事項與保險事故的發(fā)生沒有因果關(guān)系。古某主張的保險事故是2012年所患的左乳癌，不是2003年所患的右乳癌。保險公司在拒賠通知書中所稱，投保時保險合同約定的保險事故已發(fā)生，并非事實。故而，從實質(zhì)上而言，要求保險公司理賠不違反公平原則。
法院對案情進行綜合分析后認為，盡管原告古某未盡如實告知義務(wù)存在過錯，但其過錯與保險事故的發(fā)生并無因果關(guān)系，且被告保險公司提出解除保險合同超過法定的除斥期間，應(yīng)認定保險合同繼續(xù)有效，保險公司解約行為無效，應(yīng)按基本保額（10000元）的二倍（20000元）給付重大疾病保險金。遂依照《中華人民共和國保險法》、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（一）》的有關(guān)規(guī)定，作出前述判決。
一審判決后，保險公司已經(jīng)履行判決規(guī)定的義務(wù)。
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